Frais de paiement pour restaurants au Canada (2026)

Comment fonctionne un paiement par carte, et qui prend sa part

Sur un paiement de 72 $ par carte de crédit, trois frais sont prélevés, même si votre relevé n’affiche qu’un seul chiffre. Les frais d’interchange vont à la banque qui a émis la carte du client. Visa les décrit comme des frais que l’acquéreur paie à l’émetteur sur chaque achat. Les frais de réseau, ou frais d’évaluation, vont au réseau de cartes. La marge du fournisseur de traitement, enfin, est ce que garde votre fournisseur (l’acquéreur, ou un facilitateur de paiement qui travaille avec lui) pour faire circuler l’argent et vous offrir du soutien.

Le type de carte change tout. Selon les taux pour petits marchands que Visa Canada applique à compter du 24 octobre 2026, l’interchange en personne est de 0,70 % sur une carte Classique, Or ou Platine, de 0,89 % sur une Visa Infinite et de 1,70 % sur une Visa Infinite Privilege. Sur 72 $, c’est environ 0,50 $ contre 1,22 $, avant que le réseau ou le fournisseur prenne quoi que ce soit. Et c’est le client qui choisit sa carte.

En vertu du Code de conduite destiné à l’industrie des cartes de paiement au Canada, votre relevé mensuel doit indiquer votre taux effectif, ainsi que le taux et le total facturés pour l’interchange, les frais d’évaluation du réseau et les autres frais. Les forfaits à taux fixe ont des exigences adaptées.

Taux fixe, interchange plus ou tarification par paliers

Le bon modèle dépend de votre volume et des cartes de votre clientèle. Un petit café apprécie souvent un taux qu’il peut prévoir. Une salle à manger achalandée, avec beaucoup de débit et de cartes de base, a plus à gagner avec l’interchange plus, parce que la marge est visible et négociable. Si la plupart de vos clients ont des cartes de récompenses haut de gamme, comparez une soumission à taux fixe avec quelques mois de vrais relevés.

• Taux fixe : un seul pourcentage, parfois avec des frais fixes, sur chaque carte d’un même type. Les 2,5 % de Square sur le crédit en personne et les 2,35 % + 0,10 $ du forfait Moneris Go Restaurant sont des taux fixes.
• Interchange plus : l’interchange et les frais de réseau réels, plus une marge fixe. Moneris le vend sous le nom de Simplified Pricing, sur devis selon le type d’entreprise et le volume.
• Par paliers : les paiements sont classés dans des catégories (admissible, partiellement admissible, non admissible), chacune avec son taux. C’est le fournisseur qui décide où tombe chaque carte, ce qui rend ces soumissions les plus difficiles à comparer.

Débit Interac ou carte de crédit

Chez les fournisseurs qui publient les deux taux, le débit Interac coûte une fraction du crédit. Sur la même addition de 72 $ :

Le Code vous permet d’offrir un rabais aux clients qui paient par débit ou comptant, et d’accepter les cartes de crédit d’un réseau sans ses cartes de débit, ou l’inverse.

• Moneris Go Restaurant : 0,12 $ par paiement Interac, contre environ 1,79 $ en crédit (2,35 % + 0,10 $), lu le 19 septembre 2026.
• Square : environ 0,61 $ en débit (0,75 % + 0,07 $), contre 1,80 $ en crédit (2,5 %), vérifié le 30 octobre 2026.

Les taux de traitement publiés pour les restaurants au Canada

La plupart des fournisseurs de POS pour restaurants ne publient pas leurs taux de traitement. Quand rien n’est publié, le tableau le dit au lieu de faire une estimation.

À voir aussi : calculateur de coût de POS pour restaurant · TouchBistro vs Lightspeed · tarifs Waitery

Interchange réduit pour les petites entreprises : 2024 et 2026

Les ententes du gouvernement fédéral avec Visa et Mastercard sont entrées en vigueur le 19 octobre 2024. Le ministère des Finances a fixé les seuils à un volume annuel de ventes Visa inférieur à 300 000 $ pour les taux réduits de Visa, et à un volume annuel de ventes Mastercard inférieur à 175 000 $ pour ceux de Mastercard. Pour ces entreprises, l’interchange sur les transactions de crédit en magasin atteint une moyenne annuelle pondérée de 0,95 %, et l’interchange en ligne baisse de 10 points de base. Finances Canada estimait les économies à environ 1 milliard de dollars sur cinq ans, avec une baisse de l’interchange allant jusqu’à 27 %.

Le 24 octobre 2026, Visa a fait passer le seuil de son programme d’interchange pour petits marchands de 300 000 $ à 750 000 $, selon un avis de Visa Canada daté du 4 septembre 2026. Visa compte tout le volume Visa dans ce seuil, et Visa et les acquéreurs inscrivent automatiquement les commerçants admissibles. Avec l’interchange plus, une baisse de l’interchange vous revient au complet. Avec un taux fixe, ça dépend de votre fournisseur. Demandez où vous en êtes sur chaque réseau.

Le Code de conduite des cartes de paiement, en mots simples

La version actuelle du Code de conduite destiné à l’industrie des cartes de paiement au Canada est en vigueur depuis le 30 octobre 2024, et certaines obligations techniques étaient dues au plus tard le 30 avril 2025. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) en surveille l’application. Ce qu’il donne à un restaurant :

• Une page couverture dans votre accord, qui résume ses principales conditions, le coût par transaction et les frais.
• Un préavis de 30 à 60 jours civils avant une hausse de frais, et le droit d’annuler sans pénalité dans les 70 jours civils qui suivent, avec des exceptions comme les hausses prévues dans un calendrier établi d’avance.
• Pas de renouvellement automatique pour toute la durée initiale : les renouvellements sont de 6 mois ou moins, et vous pouvez donner un avis de non-renouvellement au moins 45 jours civils avant.
• Une réponse à votre plainte en 20 jours ouvrables.
• Le droit d’offrir des rabais selon le mode de paiement ou le réseau de cartes, et aucun nouveau produit ajouté à votre compte sans votre consentement exprès.

Un restaurant peut-il ajouter des frais supplémentaires sur les cartes de crédit ?

Pas au Québec. L’ACFC indique que les commerçants peuvent imposer des frais supplémentaires sur les transactions par carte de crédit, sauf au Québec. Un restaurant québécois peut toutefois offrir un rabais aux clients qui paient comptant ou par débit, ce que le Code permet.

Ailleurs au Canada, c’est permis dans certaines limites. La FAQ de Visa pour les entreprises précise que les règles permettant ces frais ont pris effet le 6 octobre 2022, à la suite d’un règlement juridique approuvé par le tribunal. Pour un restaurant situé hors du Québec, les règles sont les suivantes :

• Sur les cartes de crédit seulement, en pratique. Visa interdit les frais supplémentaires sur ses cartes de débit et prépayées, et l’ACFC conseille aux commerçants de vérifier auprès de leur fournisseur avant d’en imposer sur une carte de débit.
• Un plafond de 2,4 %, et jamais plus que votre coût réel pour accepter la carte.
• Un préavis écrit d’au moins 30 jours à votre acquéreur, selon les règles de Visa.
• Un affichage à l’entrée, au point de vente et sur chaque reçu, et le client peut annuler sans pénalité pour payer autrement.
• Pas de frais supplémentaires en plus de frais de service ou de commodité.

Pourboire, paiement à la table et paiement par code QR

Des frais en pourcentage s’appliquent au montant total payé, pourboire compris. À 2,5 %, un pourboire de 12 $ sur une addition de 60 $ ajoute 0,30 $ de frais de traitement.

Le paiement à la table sur un terminal de service laisse la carte entre les mains du client et garde le paiement en personne. Quand un client paie de son propre téléphone après avoir balayé un code QR, demandez à votre fournisseur comment ce paiement est classé. L’interchange sans présence de la carte est plus élevé : dans les taux pour petits marchands de Visa d’octobre 2026, une carte Classique, Or ou Platine est à 0,70 % en personne et à 1,20 % sans présence de la carte. La grille de Square suit la même logique : 2,5 % en personne contre 2,8 % + 0,30 $ en ligne.

Rétrofacturations

Il y a rétrofacturation quand un client conteste un paiement auprès de l’émetteur de sa carte. Le montant est repris pendant l’examen du litige. Les fournisseurs ajoutent souvent des frais : Moneris indiquait 25 $ quand nous avons lu sa page de tarifs le 19 septembre 2026. Au restaurant, les causes fréquentes sont un nom d’entreprise que le client ne reconnaît pas, un pourboire contesté ou un paiement en double. Faites correspondre le nom sur les relevés de carte à votre enseigne, conservez le reçu détaillé et l’enregistrement du terminal pour chaque paiement, et demandez à votre fournisseur de combien de temps vous disposez pour répondre.

Terminal de paiement pour restaurant : louer ou acheter

Le 19 septembre 2026, Moneris louait son terminal de paiement à 34,95 $ par mois, sans prix d’achat publié. Sur 48 mois, ça fait 1 677,60 $. Square vend son terminal 399 $ sur sa page de tarifs canadienne. Demandez ce que couvre la location et comparez le total sur la durée pendant laquelle vous comptez garder l’appareil.

L’annexe A du Code exige que l’accord précise si des conditions et des frais distincts s’appliquent à l’équipement de terminal, y compris les frais de location et les frais de résiliation anticipée.

Contrats et frais de résiliation : les pièges

Le taux annoncé n’est qu’une ligne du contrat. Lisez ces points deux fois.

• Les frais de résiliation anticipée sur le traitement et, séparément, sur le terminal.
• Les minimums mensuels. Moneris indiquait des frais de taux d’escompte minimum de 5,00 $.
• Les taux de lancement qui augmentent selon un calendrier établi d’avance, ce qui peut ne pas déclencher le droit de sortie de 70 jours.
• Les petits frais récurrents, comme le relevé papier à 2 $ chez Moneris.
• Les soumissions qui ne montrent que le taux sur le crédit.

Les questions à poser à un fournisseur de traitement

Posez-les à chaque fournisseur et obtenez les réponses par écrit :

• Est-ce un taux fixe, de l’interchange plus ou une tarification par paliers, et quelle est votre marge ?
• Combien je paie sur le débit Interac, et sur un paiement fait du téléphone d’un client ?
• Vais-je profiter des taux pour petites entreprises de Visa et de Mastercard ?
• Combien coûte le terminal en location et à l’achat, et est-ce un contrat distinct ?
• Quels sont la durée, le renouvellement et les frais de résiliation anticipée ?
• Quels sont les frais de rétrofacturation, et quand les dépôts arrivent-ils ?
• Pouvez-vous recalculer mes trois derniers relevés mensuels selon votre offre ?

Comment Waitery gère les paiements

Waitery est un POS de restaurant axé sur la commande par code QR, établi à Mississauga, en Ontario, à 14 $ CA par emplacement par mois, installation gratuite. Les paiements sont intégrés : sans contact, puce ou bande sur le terminal de service du serveur ou de la serveuse et au poste caissier, et Apple Pay, Google Pay ou une carte enregistrée quand le client commande, partage l’addition et paie de son propre téléphone à la table. Le pourboire est proposé au moment du paiement, et les paiements, les pourboires et les taxes (TPS/TVQ au Québec) se retrouvent dans le sommaire de fin de journée. Les données de carte sont tokenisées et ne passent jamais par les serveurs de Waitery.

Le traitement est distinct de l’abonnement de 14 $, comme chez la plupart des fournisseurs, et Waitery soumet ses taux restaurant par restaurant. Apportez un relevé récent à votre démo et posez-nous les questions ci-dessus.

À voir aussi : tarifs Waitery · système POS pour restaurant · réserver une démo

Sources

Les chiffres du gouvernement et de Visa ont été lus le 30 octobre 2026, puis relus dans leur version française le 31 octobre 2026, sur les pages ci-dessous. Les taux des fournisseurs sont datés dans le tableau. Les taux et les règles changent : faites confirmer les conditions en vigueur par écrit par votre fournisseur avant de signer.

• Finances Canada : réduction des frais de carte de crédit (17 octobre 2024)
• ACFC : Code de conduite destiné à l’industrie des cartes de paiement au Canada
• ACFC : droits des commerçants en vertu du Code
• ACFC : frais supplémentaires, frais de service et rabais des commerçants
• Visa Canada : modifications de l’interchange (4 septembre 2026)
• Visa Canada : programme d’interchange pour petits marchands (en anglais)
• Visa Canada : FAQ sur les suppléments pour les entreprises
• Square pour restaurants : tarifs (Canada)
• Moneris : tarifs (en anglais)